リノベーションで使えるローンは？利用するメリット・デメリットをご紹介！

リノベーションでは、多額の資金を用意しなければなりません。
そのため、自己資金で賄えないときは、工事をおこなう前にローンを組むのが一般的です。
そこで今回は、リノベーションで使えるローンの種類に加えて、融資を受けるメリット・デメリットや申し込みのタイミングもご紹介しますので、ぜひ今後の参考にしてみてください。

リノベーションで使えるローンの種類

リノベーション時に使えるローンの種類は、大きく分けて2つあり、「リフォームローン」と「住宅ローン」です。
それぞれどのような特徴があるのか、以下で確認しておきましょう。

リフォームローンとは

リノベーションで使えるローンの種類として、まずリフォームローンが挙げられます。
リフォームローンとは、リフォーム専用の融資です。
すでに所有している不動産はもちろん、新たに住宅を購入してリノベーションするときにも利用できます。
しかし、リフォームを目的とした融資のため、住宅購入費用には充てられません。
使用用途が限られる点が、リフォームローンの注意点です。
また、多くのリフォームローンは無担保型となっています。
金利が高い傾向にあり、返済期間も短めに設定されるのが一般的です。
ただし、その分審査基準が緩いため、比較的スムーズに融資を受けられる可能性があります。

住宅ローンとは

マイホーム購入後のリノベーションでは、住宅ローンを使えるのが特徴と言えるでしょう。
住宅ローンは、住宅の新築・購入を目的として資金を借り入れます。
そのため、中古住宅を購入してリノベーションする場合、リノベーション費用も住宅ローンに含められる可能性があります。
なお、住宅ローンを組む際は、不動産に抵当権を設定するのが一般的です。
リフォームローンと比べて金利が低く、返済期間も長めに設定される傾向があります。
月々の返済額も抑えられますが、その分審査が厳しい点は注意するようにしましょう。
収入や勤続年数によっては、審査に通らず融資を受けられない可能性もあります。
リフォームローンと住宅ローンのどちらが適しているかは、それぞれの状況で判断することが重要になります。
そのため、リノベーションで使えるローンの特徴を事前に把握しておく必要があるでしょう。

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リノベーションで使えるローンのメリット・デメリット

「リフォームローン」と「住宅ローン」のメリット・デメリットは、以下のとおりです。
どちらが良いか判断に迷ったときは、それぞれの特徴と融資を受けるうえでの条件を照らし合わせてみましょう。

リフォームローンのメリット・デメリット

リフォームローンには、審査期間が短いメリットがあります。
1日から1週間程度で審査結果が出るため、手続きに時間をかけたくない方に適しています。
審査基準も緩く、年収が低い場合や勤続年数が短い場合でも融資を受けやすくなっているでしょう。
住宅ローンの審査に通過できないときは、リフォームローンを選択肢に入れると良いでしょう。
そして、リフォームローンは無担保で借りられるケースが多く、費用の削減にもつながります。
しかし、借入期間が短い点はデメリットです。
返済期間は最大15年が一般的であり、金利も高めに設定されています。
月々の返済額が大きくなるため、場合によっては家計を圧迫するおそれがあります。
また、借入可能額が少ない点も特徴の一つです。
借入上限は金融機関により異なりますが、多くの場合500万円から1,000万円までとなっています。
スケルトンリフォームなど大規模な工事では費用が不足し、希望を叶えられない可能性があるでしょう。
リノベーションでローンを組む際は、実施したい工事内容や条件を整理したうえで商品を選ぶことが重要になります。

住宅ローンのメリット・デメリット

住宅ローンを利用すると、高額な融資を受けられる可能性があります。
最大1億円など、借入可能額の上限を大きく設定しているケースが多いため、希望の融資を受けやすいのが特徴です。
返済期間も最大35年と長めに設定されているため、月々の返済負担を抑えられます。
さらに、住宅ローン控除の対象となります。
制度を適用すれば、大幅な減税が見込めるでしょう。
住宅ローンを利用するときは、控除額も考慮して返済計画を立てる必要があります。
ただし、住宅ローンは審査が厳しいため、満額での借入ができない可能性もあることを押さえておく必要があります。
住宅購入を伴わないリフォーム単体の利用はできないため、あらかじめ注意点を把握しておきましょう。
事前にデメリットを把握しておけば、計画が狂うような失敗も避けられます。

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リノベーションで使えるローンの申し込みタイミング

リノベーションでローンを組むときは、申し込みタイミングに注意しなければなりません。
スムーズに手続きを進めるためにも、融資を受けるまでの流れを確認しておきましょう。
以下では、リフォームローンを契約するときと、住宅ローンを契約するときの段取りをそれぞれご紹介します。

リフォームローンの申し込みタイミングとは

リフォームローンの申し込みタイミングは、工事プランと費用が決まった段階です。
希望する施工会社が見つかったら、現地調査を実施し、プランと見積もりを作成してもらいましょう。
それらの資料をもとにローンの事前審査・本審査を受け、通過すればリノベーション工事が着工されます。
工事開始前には、原則として「工事請負契約」と「金銭消費貸借契約」を結びます。
ローンの審査時にリフォームの見積書を求められる可能性があるため、事前に準備しておきましょう。
工事完了後に金融機関へ報告をおこなうと、融資の受け取りが可能となります。
基本的に、物件の引き渡し後に融資が実行されますが、ケースによっては工事の進捗に合わせて複数回の分割融資をおこなう場合もあります。
金融機関や状況によって体制は異なるため、事前に融資のタイミングを確認しておくとよいでしょう。
一般的に、仮審査から融資実行まで約2週間程度かかります。

住宅ローンの申し込みタイミングとは

住宅ローンは、物件の購入を決めたタイミングで申し込みをおこないます。
希望の物件が見つかったら、必要書類をそろえて金融機関にローンの事前審査を申し込むのが一般的です。
事前審査に通過すると不動産売買契約を結びますが、この際に「ローン特約」を契約内容に組み込む必要があります。
ローン特約とは、金融機関から融資を受けられなかった場合に、売買契約を白紙に戻す仕組みです。
住宅ローンの本審査は、リノベーションの工事請負契約を締結したあとにおこないます。
本審査を受ける際は、リノベーションの工事内容や金額が決まっていなければならないため、注意が必要です。
本審査に通過すると、金銭消費貸借契約を結び、正式に工事が開始されます。
住宅ローンの融資実行は、物件の引き渡し日に設定されるケースがほとんどです。
事前に流れを把握し、直前で慌てないよう注意深く準備しましょう。
必要書類がそろっていないと、融資実行の日程が遅れる可能性があります。

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まとめ

リノベーションで使えるローンは、大きく「リフォームローン」と「住宅ローン」の2種類です。
リフォームローンは審査が緩く、住宅ローンは借入可能額の上限が大きいメリットがあります。
申し込みタイミングもそれぞれ異なり、リフォームローンでは工事プランと費用が決まった段階、住宅ローンは物件の購入を決めた段階です。